Calculadora SAC ou Price para financiamento

O que a calculadora SAC ou Price resolve

Ao contratar um financiamento, não basta olhar a taxa de juros ou a primeira prestação anunciada. A forma de amortizar o saldo devedor muda o valor das parcelas ao longo do tempo e, por consequência, o montante de juros pago. Esta calculadora SAC ou Price compara os dois sistemas para um mesmo valor financiado, uma mesma taxa mensal e o mesmo prazo.

No Sistema de Amortização Constante, conhecido como SAC, a parte da dívida efetivamente abatida em cada mês é fixa. Como os juros incidem sobre um saldo que cai de forma regular, as prestações começam maiores e diminuem mês a mês. Na Tabela Price, também chamada de sistema francês de amortização, a prestação periódica tende a permanecer constante quando a taxa é fixa. No início, a maior parcela da prestação corresponde a juros; a amortização ganha peso gradualmente.

O comparativo informa a primeira e a última prestação, o total de juros e o valor total pago em cada sistema. Também apresenta uma tabela de evolução das parcelas. Assim, é possível confrontar duas questões diferentes: qual modelo cabe melhor no orçamento inicial e qual costuma resultar em menor desembolso financeiro sob as mesmas premissas matemáticas.

Como usar a calculadora, campo a campo

Valor financiado

Digite somente o principal que será financiado, isto é, o montante liberado ou o saldo efetivamente incluído no contrato após a entrada. Se um imóvel custa R$ 300.000,00 e a entrada é R$ 60.000,00, o valor a informar, em princípio, é R$ 240.000,00. Não some parcelas futuras, juros estimados ou seguros a esse campo.

Taxa de juros ao mês

Informe a taxa contratual mensal em percentual. Por exemplo, para 1,2% ao mês, escreva 1,2. A ferramenta converte internamente esse percentual para 0,012. É importante não misturar taxa anual com taxa mensal: 12% ao ano não equivale, em juros compostos, a 1% ao mês. Se o contrato divulgar uma taxa anual, obtenha a taxa mensal equivalente antes de comparar cenários.

Número de parcelas

Indique a quantidade total de prestações mensais. Um prazo de 10 anos corresponde a 120 parcelas. A calculadora trabalha com períodos mensais e taxa mensal; por isso, a unidade da taxa precisa acompanhar a unidade do prazo. Depois de preencher os três campos, clique em calcular comparação.

Fórmulas do SAC e da Tabela Price

Considere PV como o valor financiado, i como a taxa de juros mensal em forma decimal, n como o número total de parcelas e k como o número da parcela. As fórmulas abaixo descrevem financiamentos de taxa fixa, sem itens adicionais cobrados junto da prestação.

Cálculo no SAC, passo a passo

No SAC, a amortização constante é obtida pela divisão do principal pelo prazo: A = PV ÷ n. O saldo antes da parcela k é o principal menos as amortizações já realizadas. Os juros da parcela são calculados sobre esse saldo: Jk = saldo anterior × i. A prestação é a soma: Pk = A + Jk.

Como A não muda e o saldo diminui, os juros diminuem. A diferença entre uma prestação e a seguinte, em um cenário de taxa fixa, é aproximadamente igual a A × i. A primeira parcela é formada pela amortização fixa mais os juros sobre todo o principal. A última contém a mesma amortização, mas juros sobre o saldo remanescente antes da baixa final.

Cálculo na Tabela Price, passo a passo

Na Price, quando a taxa é maior que zero, a prestação constante é calculada por: PMT = PV × [i × (1 + i)^n] ÷ [(1 + i)^n − 1]. Em cada mês, primeiro são encontrados os juros sobre o saldo anterior: Jk = saldo anterior × i. A amortização é a diferença entre a prestação e esses juros: Ak = PMT − Jk. O novo saldo é o saldo anterior menos Ak.

Se a taxa informada for zero, não há juros e os dois sistemas resultam em parcelas iguais a PV dividido por n. Pequenas diferenças de centavos entre um demonstrativo contratual e esta página podem surgir porque bancos e instituições podem arredondar cada etapa da evolução, enquanto a calculadora mantém a precisão interna e exibe valores arredondados para centavos.

Comparação rápida entre os sistemas

A expressão “geralmente” é importante: a conclusão pressupõe exatamente o mesmo principal, taxa periódica, prazo e ausência de componentes adicionais. Na prática, ofertas distintas podem ter taxas, seguros, tarifas, subsídios, indexadores e regras de atualização diferentes. Portanto, comparar somente o nome do sistema não é suficiente para escolher um contrato.

Tabela de leitura das parcelas

Exemplos resolvidos

Exemplo 1: R$ 100.000,00 em 12 meses a 1% ao mês

No SAC, a amortização mensal é R$ 100.000,00 ÷ 12, ou R$ 8.333,33 antes dos ajustes de precisão. Os juros da primeira parcela são R$ 1.000,00. Logo, a primeira prestação fica próxima de R$ 9.333,33. Na última parcela, os juros recaem sobre aproximadamente R$ 8.333,33, resultando em prestação próxima de R$ 8.416,67.

Na Price, a fórmula de prestação constante produz uma parcela próxima de R$ 8.884,88. Na primeira parcela, cerca de R$ 1.000,00 correspondem a juros e o restante amortiza o saldo. Embora a prestação inicial seja menor que a do SAC, a redução inicial da dívida é menor, o que eleva o total de juros em relação ao SAC nesse mesmo cenário.

Exemplo 2: R$ 30.000,00 em 24 meses a 1,5% ao mês

No SAC, cada amortização é de R$ 1.250,00. A primeira parcela soma juros de R$ 450,00 e amortização de R$ 1.250,00, totalizando R$ 1.700,00. A cada mês, os juros diminuem R$ 18,75, que é o produto da amortização fixa pela taxa de 1,5%. A última prestação fica próxima de R$ 1.268,75.

Na Price, a prestação calculada é próxima de R$ 1.497,72. No primeiro mês, R$ 450,00 são juros; a amortização é de aproximadamente R$ 1.047,72. A parcela é mais previsível, mas o saldo é amortizado em ritmo menos intenso no início.

Exemplo 3: R$ 50.000,00 em 10 meses sem juros

Com taxa de 0% ao mês, não há diferença financeira entre SAC e Price. Em ambos os casos, cada prestação é de R$ 5.000,00 e o total pago é R$ 50.000,00. Este exemplo ajuda a identificar a origem da diferença entre os sistemas: ela decorre da maneira como os juros acompanham o saldo devedor ao longo do tempo.

Base técnica e regras aplicáveis

SAC e Price são métodos matemáticos de amortização usados em operações de crédito. A Tabela Price decorre do modelo de anuidades com pagamentos periódicos iguais; o SAC decorre de amortizações iguais somadas aos juros do período. O Código de Defesa do Consumidor assegura, nas operações de crédito, informação adequada sobre preço, juros, acréscimos legalmente previstos, número e periodicidade das prestações e soma total a pagar, entre outros elementos aplicáveis.

Em operações contratadas por consumidores, a avaliação deve ir além da taxa nominal. O Custo Efetivo Total (CET), quando aplicável, reúne encargos e despesas da operação conforme regras do Conselho Monetário Nacional e do Banco Central. Portanto, esta calculadora é apropriada para simular a estrutura básica de amortização, mas a proposta formal e o contrato devem ser analisados para verificar o CET, o sistema efetivamente adotado, a existência de correção do saldo e os critérios de arredondamento.

Erros comuns ao comparar SAC e Price

• Informar taxa anual no campo destinado à taxa mensal.
• Comparar um SAC com taxa diferente de uma Price e atribuir toda a diferença ao sistema.
• Usar o preço total do bem em vez do valor efetivamente financiado.
• Ignorar entrada, seguros, tarifa de cadastro, tributos e outros componentes do CET.
• Supor que uma prestação Price permanecerá igual se o saldo tiver indexador ou taxa variável.
• Desconsiderar que atrasos podem gerar juros de mora, multa e outros encargos previstos no contrato.
• Tomar o valor exibido como saldo para quitação sem solicitar o cálculo oficial à instituição credora.

Limites do resultado apresentado

O resultado considera pagamentos mensais pontuais, taxa fixa e incidência de juros sobre o saldo anterior a cada parcela. Não contempla carência, parcelas intermediárias, datas quebradas, atualização por TR, IPCA ou outro índice, taxa pós-fixada, sistemas mistos, subsídios, renegociação, portabilidade, seguros obrigatórios ou facultativos, impostos, tarifas e efeitos de inadimplência.

Em financiamentos imobiliários, veículos, crédito rural ou crédito empresarial, as regras operacionais podem ter particularidades relevantes. O demonstrativo oficial pode usar convenções de dias, arredondamentos periódicos, seguros calculados sobre bases específicas e encargos incorporados às prestações. Use a comparação para planejamento e faça a conferência da proposta, do CET e da planilha fornecida pela instituição antes de assumir uma obrigação financeira.